お金の管理でおさえておくべき５つのこと

「お金の管理」というと、一般的には「使い方」「節約の仕方」「貯め方」といった感じで、キャッシュマネージメントを思い浮かべる人が多いようです。でも、今の生活を楽しみながら、将来の夢を叶えるためには、今のお金をどのように分けて管理するか、というだけでなく、長期間にわたってお金をどのように自分の思い通りになるように動かすか、といった視点が必要になります。

この記事は、「結婚して、本格的にお金の管理をはじめたいけど、何からはじめていいのか分からない」、「子供が生まれて、今のままではいけないと思うけれど、何をすればいいのか分からない」といった疑問にお答えします。

この記事の内容

個人のお金を考えるときに必要な５つの視点
家計管理はどこから始めればいいのか
家計を考えるときの注意点

効率的な家計管理に必要な、５つの視点

家計を管理する目的は、今のお金の動きだけでなく、将来のお金の動きをある程度予測して、それに備えることです。

そのためには、下の５つの視点が必要になります。

出費と貯蓄の管理（キャッシュの管理）
借金
税金対策
リスク管理
投資

一つずつ詳しく説明していきます。

１）出費と貯蓄の管理

一般的に家計管理として捉えられていることで、予算を組んだり、節約したり、貯金にまわしたりして、毎月のお金の流れを管理していく一連の流れのことです。現在必要なこととやりたいこと、そして短期的な将来、長期的な将来に必要なこと、やりたいことのバランスを取りながら管理していくという考え方が必要になります。

２）借金

借金は、自分の持っているお金だけではなく、他人のお金を使ってレベレッジをきかせ、望むものを手に入れる手段です。借金＝悪いと思っている人が多いのですが、借金にはいい借金と悪い借金があります。人生にはときどき自分の持っている現金だけでは手に入らなかったり、手に入っても現金を使って買うのが効率の悪い場合があります（例：不動産）。その一方で、気軽に借金して人生を無駄にしてしまう人もいます。借金について勉強し、管理するのは、家計にとって、とても大切です。

３）税金対策

人生でもっとも多い出費の一つに、税金というものがあります。税金は国民の義務なので、もちろんきっちり払わないといけませんが、節税の方法はたくさんあります。お金持ちは合法的に節税する方法を常に考えています。

４）リスク管理

これは、事故や病気など、思いもかけない出費に備える考え方です。家計の中では、保険がこれに当てはまります。

５）投資

銀行口座に貯蓄しておくだけでは、長期的にはお金は減少します。インフレーションというリスクがあるためです。日本では長い間デフレが続き、物価が上がるというのが肌感覚で分かりにくくなっていますが、歴史的には物価は必ず上がってきています。今日１００円で帰るものが来年には１１０円になっていたり、値段は一緒でも量が少なくなっていたりします。インフレに備えるためには、インフレ率より高い利率が見込める商品に投資しなければいけません。

家計管理はどこから始めたらいいのか

家計管理というと、まず予算と節約を思い浮かべる人が多いと思います。でも効率的に管理するためには、人生でいつ、何をしたいのか、そのために必要なお金はいくらなのか、そのお金を得るためには今からその時点まで何をすればいいのか、考えなければいけません。

よく言われる、ゴールから逆算しないと、ゴールにたどり着けないというものです。

これはライフプランと言われるもので、人生でかなえたい主なイベント等と、その時期を書き出していくのです。そして、それにどれくらいお金がかかるか考えます。たとえば、いま１０歳の子供を私立の大学に入れたい場合、８年後から４年間、１年１００万円くらいの学費がかかります（文系平均）。

まずは、今の物価でイベントごとにいくらくらいかかるのか調べてみて、全部書き出していきます。できればインフレを考慮したほうがいいのですが、そこまですると面倒くさくてやる気がなくなるので、とりあえずは現在の値段でざっくり出してみてください。

ライフイベントにかかるお金は、日本FP協会のライフイベントにかかる費用の目安を参考にしてください。

また、ライフプランを先に考えることによって、ワクワク感が増します。最初に通帳を出してきて予算や節約を考えると、やる気がなくなってしまうことが多いのですが、「これもやりたい」「あれもやりたい」と人生でやりたい事を先に考えると、後々の細かい作業にもやる気が出てきます。

ライフプランができたら、次に１年後、５年後、１０年後など、時間軸ごとにどれくらいのお金が必要なのか、考えていきます。そこまでできたら、あとはそこに到達するまでに、毎月いくら、ボーナス時いくら、どれくらい貯金すればいいのかが分かります。ここまでで、上記の「出費と貯蓄の管理」の基礎が出来上がります。

もちろん、全部の費用を現金で用意する必要はありません。たとえば、家を買うときにニコニコ現金払いできる人は少ないので、頭金だけ貯めて、住宅ローンを組むのが一般的です。こういった将来必要になるかも知れない借金に備えて、利率が低くなりやすくなるような行動を今から取っておくこともできます。

既にクレジットカードがある人は、クレジット履歴をよくするために、必ず期日までに払う。消費者ローンは借りない。また、勤務先や勤続年数も重要になるので、お勤めしている人は、むやみに転職せず、勤続年数を増やす、などが考えられます。

家計を考えるときの注意点

家計の大事な柱として投資と保険があります。たとえば、教育費用を貯めるのに、貯金をするだけでは効率が悪いので、投資したり学資保険をかけたりします。

家計について考え始めたときは、大抵の人は金融商品についてそれほど詳しくないと思います。そこで投資や保険についてプロに相談するのですが、金融のプロは商品を売って手数料で生活している人が多いので、自分の目的に対して最適な商品を紹介してくれるとは限りません。

例えば、私の母は７０代なのですが、大手の証券会社のセールスの人がやたら個別株をすすめてきていると聞いて、びっくりしました。ファイナンシャルリテラシーがそこまで高くない高齢者に、リスクとリワードの関係を説明せずに、特定の商品を売りつけるのは、悪質とまではいかなくても無責任だと思います。

こういった状況に対処するためには、複数の人に話を聞き、そして自分で勉強するしかありません。投資について考えるとき、もっとも投資効果が高いものは、こういった勉強を含めた自己投資だとよく言われます。自己投資も、「すぐお金になるFX口座」みたいなものではなく、ちゃんと基礎からお金のことを学べる本がたくさん出ていますので、まずは小額の自己投資からはじめて知識を積み立てていくことをおすすめします。

ライフプランについて実際に作り方を教わりたい方は、オンラインの講座を見つけたのでリンクを貼っておきます。私は無料講座しか受けた事がないのですが、とてもよかったです。ライフプラン講座は有料ですが、カリキュラムを見ると結構盛りだくさんです。